【公司貸款 vs 個人貸款】一文睇晒5大關鍵分別＋申請攻略
喺香港做生意，難免會遇到資金周轉問題。好多老闆都會諗：究竟應該申請公司貸款定係個人貸款？兩者有咩分別？邊種更適合自己？今次就同大家詳細剖析公司貸款同個人貸款的5大關鍵差異，教你點樣揀最抵嘅融資方案！
公司貸款 vs 個人貸款 基本概念
首先等我哋搞清楚咩叫公司貸款，咩叫個人貸款。
公司貸款 ，顧名思義就係以公司名義申請嘅貸款，貸款主體係你間有限公司或者無限公司。銀行或財務機構批核時，主要考慮公司嘅財務狀況、業務表現同還款能力。
個人貸款 就係以你個人名義借錢，銀行會睇你個人收入、信貸評分同還款能力。就算你借錢係用嚟做生意，只要你用個人名義申請，都算係個人貸款。
📌 真實個案分享： 我個客阿陳之前開cafe，用個人名義借咗50萬做裝修。點知生意唔好要結業，結果私人孭晒筆債，搞到TU爆晒。早知就應該用公司名義借，至少可以有限責任保護。
分別一：法律責任大不同
公司貸款 - 有限責任保護
如果你間係有限公司，咁公司貸款嘅債務原則上只由公司承擔。即係話，萬一公司還唔到錢，債主最多只可以追公司資產，唔可以追你個人財產（除非你做咗個人擔保）。
個人貸款 - 無限責任
無論你借錢用嚟做咩，個人貸款都係你私人債務。一旦還唔到，債主可以追你層樓、架車，甚至申請你破產。
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graph LR
A[公司類型] --> B[有限公司]
A --> C[無限公司]
B --> D[有限責任]
C --> E[無限責任]
⚠️ 注意： 無限公司嘅東主同樣要承擔無限責任，同個人貸款冇分別。所以開無限公司嘅老闆要特別小心！
分別二：申請要求大比拼
公司貸款門檻較高
銀行對公司貸款嘅審批通常嚴過個人貸款：
- 公司成立時間 ：多數要求最少營運1-2年
- 財務報表 ：要有齊損益表、資產負債表
- 業務證明 ：例如公司銀行戶口紀錄、合約、稅單
- 擔保要求 ：新公司通常要股東做個人擔保
個人貸款簡單快捷
個人貸款基本上睇三樣嘢：
- 入息證明（糧單/銀行月結單）
- 信貸評分（TU報告）
- 債務比率（現有貸款還款佔收入比例）
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pie
title 公司貸款批核考慮因素
"公司財務狀況" : 35
"業務穩定性" : 25
"股東背景" : 20
"抵押品價值" : 15
"其他" : 5
分別三：貸款額度差異大
公司貸款額度較高
公司貸款額度通常較大，視乎業務規模同財務狀況：
- 中小企貸款：通常50萬至500萬
- 貿易融資：可達數千萬
- 物業按揭：可過億
個人貸款上限較低
金管局對個人貸款有嚴格限制：
- 無抵押貸款：通常最多月薪6-12倍
- 有抵押貸款：按抵押品價值計算
- 私人貸款上限一般200萬以內
💡 小貼士： 如果你需要大額資金（例如過百萬），公司貸款通常係更好選擇。但新成立公司可能要先由股東借私人貸款，等公司有足夠營運紀錄再轉做公司貸款。
分別四：利息與還款條款
公司貸款利率較靈活
公司貸款利率通常有較大議價空間：
- 優質客戶可獲H+1%等優惠利率
- 大額貸款利率通常低過私人貸款
- 還款期較長（可達5-10年）
個人貸款利率較透明
私人貸款利率比較標準化：
- 實際年利率通常6%-30%不等
- 信貸評分越好，利率越低
- 還款期通常1-5年
| 貸款類型 | 最低實際年利率 | 最高貸款額 | 最長還款期 | |----------|----------------|------------|------------| | 公司貸款 | ~4% | 無上限 | 10年 | | 個人貸款 | ~6% | ~200萬 | 5年 |
分別五：稅務考慮要留意
公司貸款利息可扣稅
根據《稅務條例》，公司為業務營運而借貸嘅利息支出，通常可以扣減利得稅。但必須符合以下條件：
- 貸款資金必須用於產生應課稅利潤
- 貸款係以公司名義借入
- 利息支出與業務相關
個人貸款利息難扣稅
除非你能證明：
- 貸款係用於業務用途（例如你是獨資經營者）
- 有完整記錄證明資金流向
- 稅局接納你的解釋
🧾 會計師提醒： 好多老闆將私人同公司賬目混淆，結果利息開支不能扣稅。記得keep好所有貸款用途證明！
實用Q&A：你應該點選擇？
Q1：新公司未有財務報表點算？
A：可以考慮： - 股東私人貸款（但要承擔無限責任） - 政府中小企融資擔保計劃（不需財務報表） - 供應商賒賬（trade credit）
Q2：公司貸款要抵押嗎？
視乎貸款類型： - 無抵押貸款：通常限於營業額某個百分比 - 有抵押貸款：可用物業、存貨、應收賬做抵押
Q3：TU差係咪一定借唔到公司貸款？
唔一定！公司貸款主要睇： - 公司現金流 - 業務前景 - 抵押品價值 個人TU只影響需唔需要做擔保
2024年最新公司貸款產品比較
等我介紹幾個熱門選擇：
- 滙豐商業「易借錢」
- 最高500萬
- 實際年利率4.8%起
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還款期最長5年
-
中銀香港「中小企融資擔保」
- 政府擔保80%
- 最高600萬
-
還款期最長7年
-
東亞「商業循環貸款」
- 隨借隨還
- 月息0.18%起
- 適合周轉不定的行業
申請攻略：點樣提高成功率？
- 準備完整文件
- 公司註冊證明
- 最新財務報表
- 銀行月結單（最少6個月）
-
業務計劃書（新公司適用）
-
改善公司財務狀況
- 保持穩定現金流
- 減少關連交易
-
定期出糧俾股東（證明公司有盈利能力）
-
建立銀行關係
- 集中使用一間主要往來銀行
- 保持合理賬戶結餘
- 定期與客戶經理溝通
風險警告：借貸前要三思
- 利率風險 ：浮動利率貸款可能會隨加息而增加還款壓力
- 抵押風險 ：抵押業務資產可能影響日常營運
- 擔保風險 ：股東個人擔保等同放棄有限責任保護
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A[需要資金] --> B{金額}
B -->|少於50萬| C[考慮私人貸款]
B -->|多於50萬| D[公司貸款]
D --> E{有抵押品?}
E -->|有| F[傳統商業貸款]
E -->|無| G[政府擔保計劃]
總結：精明選擇慳息攻略
最後比個精要總結你：
- 有限責任保護 ：有限公司應優先考慮公司貸款
- 大額低息 ：需要50萬以上，公司貸款通常更抵
- 稅務優惠 ：公司貸款利息可能扣稅
- 新創企業 ：初期可能要靠私人貸款或政府計劃
- 長期資金 ：買設備等長期投資適合公司貸款
記住，無論選擇邊種貸款，都要計清楚還款能力，量力而為！如果你仲有疑問，最好咨詢專業會計師或財務顧問意見。
