【公司貸款全攻略】點樣提高申請成功率？香港老闆必睇5大貼士！
公司貸款點解咁難批？先了解銀行嘅審批邏輯
好多中小企老闆都會遇到同一個問題：明明公司營運得幾好，點解一申請貸款就處處碰壁？其實銀行批核公司貸款同私人貸款好唔同，佢哋有一套完整嘅評估系統。等我同你拆解下銀行點樣睇你盤生意先！
首先，銀行最緊張嘅係 還款能力 ，而唔係你盤生意有幾大。有啲老闆以為公司規模大就一定易批，其實唔係咁簡單。銀行主要會睇：
- 公司財務報表 - 最少要有2-3年完整嘅報表，賺唔賺錢固然重要，但現金流仲關鍵！
- 行業風險 - 做飲食定科技？疫情後銀行對某些行業特別敏感
- 擔保抵押 - 有冇物業或者資產可以做抵押？冇的話就要睇老細個人擔保
- 貸款用途 - 用來周轉定擴張？用途明確會加分
- 過往信貸記錄 - 公司同老闆個人嘅信貸評級都好重要
最近我幫一間做五金嘅客戶申請貸款，佢哋每月生意額過百萬，但因為行業被銀行認為係「高風險」，最初都被拒。後來我幫佢重新整理文件，強調現金流穩定性同埋老闆嘅物業擔保，最後成功批到300萬週轉額度。
提升成功率嘅5大實戰技巧
1. 財務文件要齊全兼靚仔
銀行睇文件就好似見工面試咁，第一印象好重要！最少要準備：
- 最近3年審計報告（冇審計都要有完整財務報表）
- 最近6個月銀行月結單
- 公司商業登記證、公司章程
- 主要客戶名單同合約（證明生意穩定）
- 董事/shareholders身份證副本
記住， 冇審計報告係致命傷 ！有間做IT嘅startup老闆同我講：「我盤數自己記得好清楚，點解一定要比錢審計？」問題係銀行冇辦法核實你本帳嘅真確性啊！即使你搵唔到Big 4，搵間本地會計師樓做審計都好過冇。
2. 度身訂造你嘅貸款故事
銀行客戶經理每日睇咁多申請，點樣令你份申請脫穎而出？關鍵係講一個 合理嘅貸款理由 ！
錯誤示範：「需要資金周轉」→ 太籠統，銀行會覺得你管理不善
正確做法：「接到政府某項目訂單，需要增加原材料採購及聘請5名臨時工，預計6個月內回款」
最好附上相關合約或者採購訂單，等銀行見到你嘅資金需求有實質支持。我見過最叻嘅老闆，會準備埋現金流預測表，顯示點樣用筆貸款同預計還款來源，咁樣成個package即刻專業晒！
3. 擔保策略要識玩
冇抵押品就一定難批？又未必！而家好多銀行有專為中小企而設嘅 無抵押貸款計劃 ，例如：
- HSBC「中小企融資擔保計劃」- 政府做擔保人，最高可借800萬
- 中銀「稅貸通」- 用交稅記錄做證明，手續簡單
- 東亞「貿易通」- 專for有進出口生意嘅公司
如果有物業做抵押當然更好，但記住：
- 住宅按揭成數一般比工商物業高
- 有限公司名下物業做抵押，手續會複雜啲
- 可以考慮用保單或者存款做抵押，彈性更大
有位客戶用咗佢層已供完嘅住宅做按揭，原本只係想借200萬，點知銀行評估後話可以批到500萬，利息仲平過公司貸款！
4. 揀啱銀行同產品
唔同銀行有唔同專長，例如：
- 本地銀行 （中銀、恒生、東亞）：鍾意做傳統行業，審批較嚴但利息低
- 外資銀行 （Citi、HSBC）：對跨國公司或者創科企業較友好
- 虛擬銀行 （眾安、livi）：申請快捷，但額度通常較細
產品選擇都好重要：
| 貸款類型 | 適合情況 | 優點 | 缺點 | |---------|---------|------|------| | 循環貸款 | 短期周轉 | 隨借隨還 | 利率較高 | | 定期貸款 | 設備投資 | 利率固定 | 提早還款或有罰息 | | 貿易融資 | 進出口生意 | 配合訂單金額 | 文件要求多 | | 政府擔保貸款 | 創業初期 | 免抵押 | 審批時間長 |
5. 建立長期銀行關係
呢點好多人忽略，但其實好重要！點建立關係？
- 保持主力銀行戶口活躍（最少每月有10-20次交易）
- 將公司出糧、交稅等主要收支集中同一銀行
- 定期同客戶經理保持聯絡（有新產品或者優惠會第一時間諗起你）
- 適量使用其他銀行服務（例如信用卡、保險）
有個客戶每次去銀行都同客戶經理吹下水，仲邀請佢參觀公司，後來申請貸款時，個客戶經理主動幫手寫推薦信，批核快人一步！
常見伏位你要避
伏位1：亂填貸款金額
問：應該申請幾多錢？
答：計清楚實際需要再加10-15%buffer，但唔好獅子開大口。有位開餐廳嘅老闆年賺200萬，但一開口就要借2000萬，即時被銀行打回頭。
伏位2：隱瞞負債
以為銀行查唔到其他貸款？而家CRS同CCRA系統好完善，隱瞞只會令銀行覺得你冇誠信！
伏位3：臨急抱佛腳
等錢使先去申請？太遲啦！最好係公司財務健康時就建立信貸額度，等要用時隨時提取。
伏位4：忽略個人信貸評級
好多老闆唔知，有限公司貸款好多時都會查埋東主個人信貸報告（TU）。有位客戶公司財政幾好，但因為自己信用卡成日遲還，結果拖累公司貸款申請。
Q&A 熱門問題解答
Q1：新開公司係咪一定借唔到？
A：唔一定！而家有啲銀行專做startup貸款，例如DBS嘅「初創企業貸」，只要你有： - 強勁嘅business plan - 股東有相關行業經驗 - 適量嘅股東注資 最少營業3個月都有機會。另外可以考慮政府嘅「中小企融資擔保計劃」。
Q2：冇盈利係咪批唔到？
A：有難度但唔係絕望。銀行會睇： - 虧損原因（擴張期的合理虧損 vs 經營不善） - 未來現金流預測 - 股東會否繼續注資 最好準備詳細解釋同埋未來12個月現金流預測。
Q3：被一間銀行拒絕，係咪其他銀行都會拒？
A：未必！每間銀行風險胃納唔同。重點係： - 了解被拒原因 - 改善後再申請（例如補文件、調整貸款額） - 隔3-6個月再試 不過短期內太多hard enquiry反而會影響信貸評分。
總結：做好準備才是王道
公司貸款成功關鍵在於 準備充足同埋策略性申請 。記住以下checklist：
✅ 至少準備3年完整財務記錄
✅ 明確貸款用途同還款計劃
✅ 比較最少3間銀行產品
✅ 注意個人同公司信貸健康
✅ 建立長期銀行關係
最後提提你，而家好多財務公司聲稱「必批」，但利息可能高達20-30%，仲可能有隱藏收費，真係要小心！正規銀行貸款雖然要求高啲，但係長遠對公司財務健康更好。
希望呢篇攻略幫到你！如果仲有咩疑問，歡迎留言討論～記住share比身邊做生意嘅朋友，等大家一齊精明融資！
