【公司貸款攻略】信用評分有幾重要？一文睇清銀行審批5大關鍵條件
作為一個生意人，當你需要資金週轉或者拓展業務時，公司貸款往往係一個好選擇。但係，申請公司貸款唔係話借就借到，銀行同財務機構會考慮好多因素先決定批唔批俾你。今次我就同大家詳細講下公司貸款嘅條件，重點剖析信用評分嘅重要性，等你可以做好準備，提高貸款成功機會！
公司貸款基本條件你要知
申請公司貸款之前，首先要了解銀行同財務機構一般會睇咩條件。雖然每間機構嘅要求可能有少少唔同，但基本上都離唔開以下幾點：
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公司註冊狀況 ：你間公司必須係香港正式註冊嘅有限公司或者獨資/合夥企業。通常銀行會要求公司已經營運滿一定年期，大多數最少要1年以上，部分銀行甚至要求2-3年。
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營業額要求 ：唔同貸款產品對營業額有唔同要求。一般嚟講，中小企貸款可能要求年度營業額達到50萬至100萬港元以上。
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財務報表 ：銀行會審核你公司過去2-3年嘅財務報表，包括損益表、資產負債表同現金流量表，評估公司嘅盈利能力同償債能力。
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業務前景 ：銀行除咗睇你公司過去表現，仲會評估你嘅業務計劃同行業前景，確保你將來有能力還款。
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抵押品 ：視乎貸款金額同種類，有些貸款需要提供抵押品，例如物業、存貨或者應收賬款等。無抵押貸款通常金額較細，利息亦會較高。
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股東/董事個人擔保 ：好多時銀行會要求公司主要股東或者董事提供個人擔保，特別係中小企貸款。
信用評分嘅重要性
講到公司貸款條件，信用評分絕對係一個關鍵因素。好多老闆會問：「公司貸款條件中，信用評分有幾重要？」我可以好肯定咁話： 超級重要 ！信用評分就好似你公司嘅「財務履歷表」，直接影響銀行對你嘅信貸風險評估。
咩係信用評分？
信用評分係由信貸資料機構（例如香港嘅環聯）根據你公司嘅信貸記錄計算出嚟嘅一個分數，範圍通常由1000分到4000分不等，分數愈高代表信貸風險愈低。銀行同財務機構會根據呢個分數，決定係咪批貸款俾你，同埋批幾多額度、利率幾多。
點解信用評分咁重要？
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批核門檻 ：好多銀行會設定最低信用評分要求，達唔到呢個分數，可能連申請嘅機會都冇。
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貸款額度 ：信用評分高嘅公司通常可以借到更高金額嘅貸款，因為銀行認為你還款能力同還款意願都較強。
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利率優惠 ：信用評分高意味著你係低風險客戶，銀行自然願意提供更優惠嘅利率俾你，長期可以慳唔少利息支出。
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還款條款 ：良好嘅信用評分可能讓你獲得更有彈性嘅還款條款，例如更長嘅還款期或者免罰息提早還款。
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商業夥伴關係 ：除咗借貸，好多供應商、客戶都會睇你公司嘅信用狀況，良好嘅評分可以幫你建立更穩固嘅商業關係。
影響信用評分嘅因素
想維持良好嘅信用評分，你就要了解咩因素會影響佢：
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還款記錄 ：準時還款最緊要！遲還或者唔還貸款會嚴重影響你嘅評分。
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信貸使用度 ：即係你已經用咗幾多可用信貸額度。一般建議使用率唔好超過50%，超過70%可能會被視為過度負債。
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信貸查詢次數 ：短期內多次申請貸款會令銀行覺得你好等錢使，可能拉低你嘅評分。
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信貸歷史長度 ：公司信貸歷史愈長愈好，新成立嘅公司通常評分會較低。
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負債比率 ：公司嘅總負債同資產嘅比例，負債太高會影響評分。
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行業風險 ：某些行業被視為高風險，即使公司營運良好，評分都可能受影響。
提高公司信用評分嘅實用貼士
知道信用評分咁重要之後，我諗你一定好想知點樣可以提高自己公司嘅評分。以下就分享幾個實用方法：
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準時還款 ：呢個係最基本但最重要嘅一點！設定自動轉賬或者提醒，確保所有貸款、信用卡還款都準時。
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控制信貸使用率 ：盡量將信用卡同循環貸款嘅使用率控制在50%以下。如果而家已經好高，可以考慮提早還部分貸款。
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避免短期內多次申請 ：申請貸款前做好功課，揀最適合嘅產品先申請，避免短期內向多間機構申請。
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建立長期信貸關係 ：保持與一兩間銀行嘅長期合作關係，定期使用佢哋嘅信貸產品並準時還款。
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定期檢查信貸報告 ：每年至少檢查一次公司信貸報告，確保冇錯誤記錄。如果發現問題，要立即向信貸機構提出修正。
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分散負債 ：唔好將所有負債集中喺短期貸款，適當分配喺唔同類型同期限嘅貸款產品。
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保持良好現金流 ：銀行好睇重公司嘅現金流狀況，確保公司賬戶經常有足夠資金周轉。
其他影響公司貸款批核嘅重要因素
雖然信用評分好重要，但銀行審批公司貸款時仲會考慮其他因素，唔好忽略咗呢啲方面：
1. 公司財務狀況
銀行會詳細分析你公司嘅財務報表，特別係以下幾個指標：
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流動比率 （Current Ratio）：即流動資產除以流動負債，反映公司短期償債能力。一般要求1.5或以上較理想。
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負債比率 （Debt to Equity Ratio）：總負債除以股東權益，顯示公司資本結構。太高表示負債過多。
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利息覆蓋率 （Interest Coverage Ratio）：EBIT（息稅前利潤）除以利息支出，顯示公司賺錢能力是否足夠支付利息。最好有3倍或以上。
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盈利能力 ：銀行會睇你公司過去幾年嘅盈利趨勢，穩定增長嘅盈利記錄最有說服力。
2. 業務性質同行業前景
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行業風險 ：某些行業例如餐飲、零售被視為高風險，貸款條件可能較嚴格；而專業服務、科技公司可能較易獲批。
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市場競爭力 ：銀行會評估你公司喺行業中嘅競爭優勢，例如專利技術、獨特商業模式等。
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客戶多元化 ：如果公司收入過度依賴單一客戶，會被視為高風險。
3. 貸款用途
銀行會詳細審查你借錢嘅用途，因為呢點直接影響還款能力：
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營運資金 ：用於日常經營，如購買存貨、支付薪金等，通常較易獲批。
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設備採購 ：用於購買生產設備，如果有清晰投資回報分析，成功率會提高。
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業務擴張 ：如開新分店、拓展海外市場等，需要提供詳細嘅商業計劃。
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債務重組 ：用新貸款償還舊債，銀行審批會較嚴格，需要證明重組後嘅還款能力確實改善。
4. 抵押品與擔保
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有形資產抵押 ：如物業、機器設備等，可以大幅提高貸款成功率同降低利率。
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應收賬款融資 ：以客戶未支付嘅發票作為抵押，適合現金流緊張但有穩定客戶嘅公司。
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個人擔保 ：中小企貸款通常需要股東或董事提供個人擔保，即係話如果公司還唔到錢，擔保人要個人負責。
常見公司貸款類型同要求
香港市面上有多種公司貸款產品，每種嘅要求都有啲唔同：
1. 中小企融資擔保計劃（SFGS）
由政府提供擔保，幫助中小企更容易獲得銀行貸款。要求包括：
- 公司必須符合政府定義嘅中小企（製造業員工人數少於100人；非製造業少於50人）
- 最少營運1年以上
- 信用評分有一定要求（但比普通商業貸款寬鬆）
- 最高可借1,200萬港元
2. 無抵押商業貸款
唔需要提供抵押品，但要求相對較高：
- 公司通常需要營運2-3年以上
- 年營業額最少100萬港元以上
- 良好嘅信用評分（通常要650分或以上）
- 貸款金額通常為月營業額嘅2-3倍
3. 物業按揭貸款
以商業或工業物業作為抵押：
- 按揭成數通常為物業價值嘅40-60%
- 還款期可長達20年
- 需要物業估值報告
- 公司現金流要足夠支付每月供款
4. 應收賬款融資
以未收嘅客戶款項作為擔保：
- 客戶必須係信用良好嘅公司
- 發票必須真實有效
- 融資機構通常會收取發票金額嘅1-3%作為手續費
- 最高可融資應收賬款嘅80-90%
5. 設備貸款
專門用於購買設備：
- 新設備通常可借到購買價嘅80-100%
- 二手設備貸款額較低
- 設備本身作為抵押品
- 還款期通常配合設備嘅預期使用壽命
申請公司貸款嘅準備工作
想順利獲批公司貸款，事前準備好以下文件同資料非常重要：
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公司註冊文件 ：公司註冊證書、商業登記證、公司章程等。
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財務報表 ：過去2-3年經審計或核數嘅財務報表，包括損益表、資產負債表同現金流量表。
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銀行月結單 ：最近6-12個月嘅公司銀行戶口月結單，顯示公司嘅資金流動情況。
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稅務記錄 ：最近幾年嘅利得稅報稅表同繳稅證明。
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業務計劃 ：如果貸款用於業務擴張，需要提交詳細嘅業務計劃書，包括市場分析、財務預測等。
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董事/股東資料 ：身份證明文件、個人入息證明、個人資產負債狀況等。
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抵押品資料 ：如有提供抵押，需要相關嘅業權文件、估值報告等。
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現有債務資料 ：公司現有嘅所有貸款、透支、租賃等財務承諾嘅詳細資料。
申請被拒點算好？
即使做好準備，有時貸款申請都可能被拒。遇到咁嘅情況，你可以：
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了解拒絕原因 ：向銀行查詢具體被拒原因，可能係信用評分不足、財務比率未達標等。
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改善弱項 ：根據拒絕原因，有針對性地改善公司財務狀況，例如減少負債、增加現金流等。
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考慮替代方案 ：可以嘗試其他類型嘅貸款產品，或者規模較細嘅銀行同財務機構，佢哋嘅要求可能較寬鬆。
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尋找擔保 ：如果係因為冇足夠抵押品被拒，可以考慮尋找第三方擔保，或者參加政府嘅擔保計劃。
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重新建立信用 ：如果信用評分係問題，需要時間重建良好信貸記錄，過幾個月再申請。
結語
公司貸款係企業發展嘅重要工具，但成功獲批需要滿足多項條件，其中信用評分扮演著極其重要嘅角色。作為精明嘅生意人，你應該平時就注重維護公司嘅信用健康，而唔係等到需要借錢先嚟補救。
記住，良好嘅信用評分同財務狀況唔單止可以幫你更容易獲得貸款，仲可以爭取到更優惠嘅利率同條款，長遠節省大量財務成本。希望呢篇文可以幫你更好地了解公司貸款嘅各項條件，祝你生意興隆，融資順利！
