企業信貸與個人信貸有咩唔同？深入剖析兩者嘅分別

喺香港，無論你係開公司定係個人，都可能會有需要借貸嘅時候。借貸可以幫你解決資金周轉問題，但企業信貸同個人信貸其實係兩回事。咁究竟企業信貸同個人信貸有咩唔同呢？以下就為大家詳細解釋，等你可以清楚了解兩者嘅分別，揀到最適合自己嘅借貸方案。

1. 企業信貸同個人信貸嘅基本定義

企業信貸係咩？

企業信貸係指企業向銀行或金融機構申請貸款，用嚟支持公司嘅營運、擴張或投資。企業信貸通常會根據公司嘅財務狀況、業務規模同還款能力嚟審批。常見嘅企業信貸包括商業貸款、透支額度、設備融資等。

個人信貸係咩？

個人信貸就係個人向銀行或財務機構申請貸款，用嚟滿足個人需求，例如買樓、買車、進修或者清還卡數等。個人信貸嘅審批主要基於申請人嘅收入、信貸評分同還款能力。

2. 企業信貸同個人信貸嘅主要分別

1) 申請主體唔同

• 企業信貸 ：申請主體係一間公司或企業，申請人通常係公司嘅負責人或者授權代表。
• 個人信貸 ：申請主體係個人，申請人必須係年滿18歲或以上嘅香港居民。

2) 貸款用途唔同

• 企業信貸 ：主要用於公司嘅業務發展，例如購買設備、擴充業務、支付員工薪金等。
• 個人信貸 ：主要用於個人消費，例如裝修、旅行、結婚等。

3) 審批標準唔同

• 企業信貸 ：銀行或金融機構會評估公司嘅財務報表、業務前景、現金流、資產負債表等，甚至會考慮公司嘅行業風險。
• 個人信貸 ：銀行或財務機構會睇申請人嘅收入證明、信貸評分、還款紀錄等。

4) 貸款金額同利率

• 企業信貸 ：貸款金額通常較大，利率會根據公司嘅財務狀況同風險等級而定，有時會比個人信貸低。
• 個人信貸 ：貸款金額相對較細，利率通常較高，特別係無抵押貸款。

5) 還款方式

• 企業信貸 ：還款方式比較靈活，可以根據公司嘅現金流安排，例如每月還款、季度還款等。
• 個人信貸 ：還款方式通常係固定嘅每月還款額，還款期由幾個月至幾年不等。

6) 抵押要求

• 企業信貸 ：通常需要提供抵押品，例如公司嘅資產、物業等，特別係大額貸款。
• 個人信貸 ：無抵押貸款比較常見，但如果貸款金額較大，銀行可能會要求提供抵押品，例如物業或存款。

3. 企業信貸同個人信貸嘅風險比較

企業信貸嘅風險

• 業務風險 ：公司嘅業務表現直接影響還款能力，如果公司經營不善，可能會導致無法還款。
• 抵押品風險 ：如果公司無法還款，銀行有權沒收抵押品，影響公司嘅資產。
• 利率波動 ：企業信貸嘅利率可能會根據市場情況波動，增加公司嘅財務壓力。

個人信貸嘅風險

• 個人財務風險 ：如果個人收入不穩定或者失業，可能會導致無法還款。
• 信貸評分影響 ：如果未能按時還款，會影響個人嘅信貸評分，影響將來嘅借貸能力。
• 高利率風險 ：個人信貸嘅利率通常較高，特別係無抵押貸款，增加還款壓力。

4. 企業信貸同個人信貸嘅優缺點

企業信貸嘅優點

• 貸款金額較大 ：適合需要大額資金嘅公司。
• 利率較低 ：如果公司財務狀況良好，可以獲得較低利率。
• 靈活還款 ：可以根據公司嘅現金流安排還款方式。

企業信貸嘅缺點

• 審批時間較長 ：需要提供大量文件，審批時間較長。
• 抵押要求 ：通常需要提供抵押品，增加公司嘅風險。
• 業務風險 ：公司業務表現直接影響還款能力。

個人信貸嘅優點

• 申請簡單 ：申請流程比較簡單，審批時間較短。
• 無抵押貸款 ：可以申請無抵押貸款，適合無資產嘅人士。
• 用途靈活 ：貸款可以用於各種個人需求。

個人信貸嘅缺點

• 貸款金額較細 ：適合小額資金需求。
• 利率較高 ：特別係無抵押貸款，利率較高。
• 還款壓力 ：如果收入不穩定，可能會導致還款困難。

5. 企業信貸同個人信貸點樣揀？

企業信貸適合咩人？

• 如果你係公司負責人，需要資金支持業務發展，企業信貸會係更好嘅選擇。
• 如果公司有穩定嘅現金流同良好嘅財務狀況，可以申請較低利率嘅貸款。
• 如果公司有資產可以作為抵押，可以申請大額貸款。

個人信貸適合咩人？

• 如果你係個人，需要資金滿足消費需求，個人信貸會更方便。
• 如果你無資產可以抵押，可以申請無抵押貸款。
• 如果你需要快速獲得資金，個人信貸嘅審批時間較短。

6. 企業信貸同個人信貸嘅常見問題

Q1: 企業信貸可以轉為個人信貸嗎？

一般情況下，企業信貸同個人信貸係分開嘅，兩者唔可以互相轉換。如果你需要個人資金，建議申請個人信貸。

Q2: 企業信貸需要擔保人嗎？

視乎銀行或金融機構嘅要求，如果公司財務狀況較弱，銀行可能會要求擔保人。

Q3: 個人信貸會影響公司貸款嗎？

如果個人信貸還款紀錄良好，對公司貸款影響不大；但如果個人信貸出現逾期還款，可能會影響公司嘅信貸評級。

7. 總結

企業信貸同個人信貸雖然都係借貸，但兩者喺申請主體、貸款用途、審批標準、風險等方面都有明顯嘅分別。如果你係公司負責人，需要資金支持業務發展，企業信貸會係更好嘅選擇；如果你係個人，需要滿足消費需求，個人信貸會更方便。無論選擇邊種借貸方式，都應該根據自己嘅實際情況同需求，揀選最適合嘅方案，並確保自己有能力按時還款，避免財務風險。

香港當舖規則全攻略：借錢押物必知嘅運作內幕

香港當舖嘅基本運作模式

喂，各位老友記！如果你曾經行過旺角或者深水埗，實會見到街邊有啲鋪頭掛住大大個「押」字招牌，冇錯，呢啲就係香港特色之一 —— 當舖！今次等我同大家拆解吓香港當舖嘅運作規則，等你有需要時唔會矇查查啦！

當舖點樣開張做生意？

香港嘅當舖其實受《當舖條例》規管，要攞牌先可以開檔。根據法例，全港只能發出不超過250個當舖牌照，所以唔係話開就開㗎！當舖老闆要先去警務處申請，通過審查先可以拎到個「金字招牌」。

當舖通常會將收返嚟嘅抵押品（行內叫「當頭」）存放喺鋪頭後面嘅保險庫，入面有齊防盜系統同防火設備，確保客人嘅財物安全。記住啦，合法當舖一定會展示牌照同埋收費表，如果冇嘅話，你就要打醒十二分精神喇！

當舖點樣計息同還款？

利息計算方法

「當舖利息點計㗎？」呢個問題真係十個有九個客人都會問！等我話你知：

根據香港法例，當舖收取嘅利息最高係每月3.5%，即係話如果你借咗$10,000，一個月後最少要還$10,350。不過實際上好多當舖會收低過呢個數，尤其係大額貸款，可以傾到2%-2.5%左右。

溫馨提示：利息係按月計算嘅，就算你只係借咗幾日，都要交成個月利息㗎！所以唔好以為早還就可以慳到息，除非同當舖有特別協議啦！

還款期限規則

香港當舖通常會提供4個月嘅還款期，期滿前你可以選擇：

1. 贖回：連本帶利還錢，拎返自己件物品
2. 續期：比多個月利息，延長還款期
3. 斷當：唔要返件物品，當舖可以自行處置

記住啊，如果你到期唔贖又唔續，當舖就有權當你件物品係「斷當」，可以拎去賣㗎啦！所以最好mark低個日子，唔好唔記得呀！

當舖收啲乜嘢抵押品？

常見抵押品種類

「當舖收啲乜嘢㗎？」呢個問題問得好！根據我觀察，香港當舖最常見嘅抵押品包括：

1. 金器：金鏈、金戒指、金條（成色要足，通常要99%以上）
2. 名錶：勞力士、PP、AP呢類保值款式最受歡迎
3. 珠寶玉石：鑽石、翡翠（要有證書先值錢）
4. 電子產品：最新款iPhone、iPad（折舊快，估價低）
5. 名牌手袋：愛馬仕、CHANEL（要有齊配件先值錢）

啱啱入行嘅當舖夥計要學識分辨真偽，資深嘅「大偈」（即係估價師）一掂就知件貨值幾錢，真係好犀利㗎！

估價過程解密

當舖點樣決定借幾多錢比你？其實有個公式㗎：

可借金額 = 物品市值 × 折扣率（通常50%-70%）

舉個例，你拎隻市價$20,000嘅勞力士去當，當舖可能會借$10,000-$14,000比你。折扣率咁高係因為當舖要承擔金價波動、贖回風險等因素。

溫馨提示：第一次去當舖唔好急，可以問多幾間比較吓估價，因為每間當舖嘅專長同資金狀況都唔同，估價可以相差幾千蚊㗎！

去當舖交易嘅注意事項

必要文件同手續

「去當舖使唔使帶身份證？」當然要啦！根據香港法例，當舖必須登記客人身份，通常需要：

1. 香港身份證正本（非永久居民都可以）
2. 住址證明（部分當舖要求）
3. 物品嘅購買單據或證書（如有）

交易時當舖會開一張當票比你，上面會寫明：

• 當舖名稱同牌照號碼
• 抵押品描述
• 借款金額
• 利息率
• 到期日
• 其他費用（如有）

張當票好重要㗎！冇咗佢你就贖唔返件物品，所以一定要保管好！

避免中伏嘅貼士

等醒你幾招去當舖唔會俾人呃嘅貼士：

1. 比較利率：問清楚利息點計，有冇其他收費
2. 睇清楚條款：特別係逾期罰則同續期手續
3. 檢查當票：確認上面資料冇錯先好簽
4. 問清問楚：唔明嘅地方一定要問到明
5. 保存記錄：影低件物品同當票以防萬一

記住，正規當舖唔會扣起你身份證，如果遇到咁嘅情況，可能係黑店嚟㗎！

當舖行業嘅特別規矩

行內術語解密

當舖呢行有好多行內術語，等我同大家破解幾個常見嘅：

1. 「大偈」：即係估價師，負責決定借幾多錢
2. 「當頭」：指抵押品
3. 「蟲蛀鼠咬」：當票上常見字眼，話物品損壞唔關當舖事
4. 「九出十三歸」：舊時高利貸手法，而家已經唔合法

特別營業時間

唔知你有冇發現，當舖多數係朝十晚六營業，星期六可能開半日，星期日同公眾假期休息？呢個傳統係因為以前當舖要配合銀行營業時間，而家已經成為行業習慣。

另一樣有趣嘅嘢係當舖門口通常會掛個「蝠鼠吊金錢」嘅招牌，蝠鼠諧音「福」，寓意福氣同財運，係當舖嘅傳統標誌嚟㗎！

常見問題Q&A

Q1: 當舖借錢影響信貸評級嗎？

A: 放心！當舖貸款唔會上信貸資料庫，唔會影響你嘅TU分數。因為當舖係以物品抵押，唔係無抵押貸款，所以同銀行借貸係兩回事。

Q2: 當舖會唔會賣我嘅私人物品？

A: 只有當你斷當（即係到期唔贖回亦唔續期），當舖先有權處理你嘅物品。如果係有紀念價值嘅物品，當舖多數會等你聯絡，唔會即刻賣咗去。

Q3: 當舖借錢最快幾耐到手？

A: 如果文件齊全，通常15-30分鐘就可以拎到錢，比銀行快好多！尤其係黃金呢啲容易估價嘅物品，過程更加快。

總結：精明使用當舖服務

睇到呢度，你應該對香港當舖嘅運作規則有晒了解啦！總結幾個重點：

1. 認清牌照：幫襯持牌當舖，保障自己權益
2. 明白合約：清楚利息計算同還款條款
3. 妥善保管：保存當票同抵押品記錄
4. 按時還款：避免逾期罰款或失去物品
5. 比較選擇：唔好急，問多幾間先決定

當舖其實係一個好有用嘅短期融資渠道，尤其係當你急需現金又唔想問朋友借，或者銀行審批太慢嘅時候。只要跟足規矩、了解清楚條款，就可以安全咁解決資金問題！

最後提提你，雖然當舖好方便，但都係借貸嚟，要量力而為啊！如果真係財政有困難，可以考慮社福機構嘅援助，唔好令自己陷入債務危機。希望呢篇文幫到你，下次經過當舖嘅時候，你就會知道入面嘅運作秘密啦！

企業信貸：你需要知嘅條件同埋申請攻略

企業信貸係好多香港中小企業老闆都會考慮嘅融資方式，尤其係當公司需要資金擴展業務、應付突如其來嘅開支，或者純粹想改善現金流嘅時候。不過，好多老闆都會問：「企業信貸需要咩條件？」、「點樣先可以成功申請到？」呢篇文章就幫你拆解企業信貸嘅基本條件，同埋提供一啲實用嘅申請攻略，等你可以更有信心咁去處理企業融資。

企業信貸係咩？

企業信貸係指銀行或金融機構向企業提供嘅貸款，用途可以係營運資金、購買設備、擴展業務等。同個人貸款唔同，企業信貸通常需要更多文件同埋審批程序，因為銀行要評估公司嘅財務狀況、還款能力同埋業務前景。

企業信貸嘅常見類型：

1. 營運資金貸款：用嚟應付日常開支，例如支付員工薪金、租金等。
2. 設備貸款：用嚟購買或租賃公司需要嘅設備。
3. 貿易融資：用嚟支持進出口業務，例如信用證、應收賬款融資等。
4. 項目貸款：用嚟支持特定項目，例如開設新分店、開發新產品等。

企業信貸需要咩條件？

要成功申請企業信貸，你需要滿足以下幾個基本條件：

1. 公司營運時間

銀行通常會要求公司至少營運咗一段時間，先至會考慮批出貸款。一般嚟講，公司需要營運超過 1 年至 2 年，先至有資格申請企業信貸。新成立嘅公司可能會比較難申請，因為銀行覺得風險較高。

2. 財務報表

銀行會仔細審查公司嘅財務報表，包括： - 損益表（Profit and Loss Statement）：了解公司嘅收入同埋盈利情況。 - 資產負債表（Balance Sheet）：評估公司嘅資產同埋負債比例。 - 現金流量表（Cash Flow Statement）：分析公司嘅現金流情況，確保有足夠能力還款。

如果公司嘅財務報表顯示持續盈利，而且現金流穩定，咁成功申請貸款嘅機會就會大好多。

3. 信用記錄

銀行會檢查公司同埋公司負責人嘅信用記錄。如果公司或者負責人有不良信用記錄（例如遲還款、破產等），銀行可能會拒絕批出貸款。所以，保持良好嘅信用記錄係好重要嘅。

4. 業務計劃書

如果你申請嘅貸款係用嚟擴展業務或者開發新項目，銀行可能會要求你提交一份詳細嘅業務計劃書。計劃書應該包括： - 項目嘅目標同埋預期收益 - 市場分析同埋競爭對手情況 - 資金用途同埋還款計劃

一份清晰、可行嘅業務計劃書可以增加銀行對你嘅信心，提高批出貸款嘅機會。

5. 抵押品或擔保

一啲銀行可能會要求你提供抵押品（例如物業、設備等）或者第三方擔保，先至會批出貸款。呢個係銀行降低風險嘅一種方式。如果你冇抵押品，可以考慮申請無抵押貸款，不過利率可能會高啲。

6. 公司規模同埋行業

銀行通常會考慮公司嘅規模同埋行業前景。例如，大型企業或者喺穩定行業（例如零售、製造業）營運嘅公司，會比小型企業或者高風險行業（例如初創科技公司）更容易申請到貸款。

企業信貸申請攻略

1. 準備充足嘅文件

申請企業信貸需要提交大量文件，包括： - 公司註冊證明 - 財務報表 - 稅務記錄 - 業務計劃書 - 公司負責人嘅身份證明同埋信用報告

確保所有文件都齊全同埋準確，可以加快審批過程。

2. 選擇適合嘅銀行或金融機構

唔同銀行同埋金融機構對企業信貸嘅要求同埋利率都唔同。建議你多比較幾間銀行，揀一間最適合你公司嘅。你可以考慮以下因素： - 貸款利率 - 還款期限 - 申請條件 - 附加費用（例如手續費、提前還款罰款等）

3. 改善公司嘅財務狀況

如果你覺得公司嘅財務狀況唔夠好，可以考慮以下方法： - 減少不必要嘅開支 - 提高收入（例如推出新產品、拓展新市場） - 改善現金流（例如加快應收賬款嘅回收）

一個健康嘅財務狀況會令銀行更願意批出貸款。

4. 諮詢專業人士

如果你對企業信貸唔係好熟悉，可以考慮搵專業人士幫手，例如會計師、財務顧問等。佢哋可以幫你準備文件、分析公司嘅財務狀況，甚至幫你同銀行溝通，增加成功申請嘅機會。

常見問題

Q1：新成立嘅公司可以申請企業信貸嗎？

A1：新成立嘅公司通常比較難申請企業信貸，因為銀行覺得風險較高。不過，如果你可以提供抵押品或者有強勁嘅業務計劃書，仍然有機會成功申請。

Q2：企業信貸嘅利率係點樣計算嘅？

A2：企業信貸嘅利率通常會根據公司嘅信用風險、貸款金額、還款期限等因素而定。一般嚟講，無抵押貸款嘅利率會比有抵押貸款高。

Q3：如果公司冇財務報表，可以申請企業信貸嗎？

A3：如果公司冇財務報表，銀行可能會覺得難以評估你嘅還款能力，批出貸款嘅機會會低啲。建議你盡快整理好公司嘅財務記錄，先至申請貸款。

Q4：企業信貸申請需要幾耐時間？

A4：申請企業信貸嘅時間會根據銀行嘅審批程序同埋你提交嘅文件齊全程度而定。一般嚟講，審批時間可以由幾日至幾個星期不等。

總結

企業信貸係中小企業融資嘅重要工具，但要成功申請，你需要滿足一啲基本條件，例如公司營運時間、財務狀況、信用記錄等。同時，準備充足嘅文件、選擇適合嘅銀行、改善公司嘅財務狀況，都可以增加成功申請嘅機會。如果你對企業信貸有任何疑問，不妨諮詢專業人士，確保你嘅申請過程順利。

希望呢篇文章幫到你了解企業信貸嘅條件同埋申請攻略，祝你嘅公司業務蒸蒸日上，資金周轉順利！

【AT99詐騙全攻略】點樣防範同舉報？一文教你避開陷阱！

AT99詐騙係咩嚟？

近排香港網上流傳一個叫「AT99」嘅投資騙局，唔少人中咗招，損失慘重。AT99聲稱係一個高回報嘅投資平台，標榜「日日有錢收」、「穩賺唔賠」嘅口號，吸引咗好多貪快錢嘅市民入局。但其實呢個就係典型嘅龐氏騙局（Ponzi Scheme），用新投資者嘅錢去支付舊投資者嘅利息，等大家以為真係有錢賺，吸引更多人落疊。

AT99嘅運作模式通常係咁：

1. 首先喺社交平台（特別係Facebook同WhatsApp）瘋狂賣廣告，聲稱有超高回報（例如每日1%-3%）
2. 要求你下載一個不明來歷嘅App（通常唔會喺正規應用商店上架）
3. 初期比少少甜頭你，等你信以為真加大投資
4. 當資金池大到某個程度，就突然消失走佬，所有錢一鋪清袋

好多人最初都半信半疑，但見身邊有朋友真係收到錢（其實只係本金嘅一部分），就放低戒心大手入場，結果血本無歸。記住啊，邊有咁大隻蛤乸隨街跳，見到「保證回報」就要打醒十二分精神！

點樣分辨AT99係咪詐騙？

而家嘅騙局越嚟越精，包裝得好似真嘅一樣，但只要你識得以下幾個危險信號，就唔會咁易中招：

🚩 危險信號1：回報高到不合理

• 聲稱日日有1%以上回報（計返一年超過365%！）
• 「穩賺唔賠」、「零風險」等誇張字眼
• 比銀行定期高幾十倍嘅收益

🚩 危險信號2：公司資料模糊

• 網站無詳細公司地址，得個郵箱或者虛擬辦公室
• 無香港證監會(SFC)嘅牌照號碼
• 團隊成員照片明顯係網上抓圖，或者根本查唔到背景

🚩 危險信號3：操作手法鬼祟

• 要用加密貨幣或者不明轉數快戶口入金
• App唔喺App Store/Play Store正規下載
• 提款要等好耐，或者突然話要繳納「手續費」、「稅金」先比出錢

🚩 危險信號4：洗腦式宣傳

• 大量網上「用家見證」（其實係假account）
• 群組內不准問負面問題，問就被踢
• 成日話「最後機會」、「限時優惠」製造緊迫感

如果你見到以上任何一點，千祈唔好投資，99%係騙局！

如果已經中咗AT99詐騙，點算好？

發現自己中咗招，第一時間保持冷靜，跟住做以下步驟：

1. 立即截圖保存證據
2. 下載所有交易記錄、對話紀錄
3. 影低App界面、轉賬證明

4. 保存對方提供嘅銀行戶口/加密錢包地址

5. 嘗試聯絡平台

6. 雖然多數已經失聯，但都要試下

7. 記錄低對方嘅回應（或唔回應）作為證據

8. 通知銀行/支付平台

9. 如果係近期轉賬，立即聯絡銀行睇下可唔可以凍結

10. 加密貨幣交易就可以向交易所舉報相關錢包

11. 更改相關密碼

12. 如果你喺騙局App用過相同密碼，立即改晒其他account

13. 心理準備

14. 好難追得返筆錢，但都要舉報等其他人唔會再受害

點樣舉報AT99詐騙？

香港有幾個正規渠道可以舉報呢類金融詐騙：

1. 香港警務處 - 網絡安全及科技罪案調查科

• 網上舉報：https://www.police.gov.hk/
• 熱線：2527 7177
• 可以去就近警署備案，帶齊所有證據

2. 香港證監會(SFC)

• 雖然AT99多數無牌，但都可以向SFC備案
• 網上投訴表格：https://www.sfc.hk/
• 電話：2231 1222

3. 消費者委員會

• 對投資騙局幫助有限，但都可以記錄在案
• 電話：2929 2222
• 網上投訴：https://www.consumer.org.hk/

4. 金管局

• 如果涉及銀行戶口詐騙
• 熱線：2878 8196
• 電郵：[email protected]

舉報時要準備嘅資料： - 騙徒聯絡方式（電話、電郵、社交媒體賬號） - 涉事銀行戶口號碼/加密錢包地址 - 交易記錄及金額 - 對話記錄截圖 - 涉事App/網站嘅資料

記得啊，越多人舉報，警方就越快可以採取行動，可能幫到其他潛在受害者！

點樣防止再中類似騙局？

預防勝於治療，學識以下防騙技巧，等自己同家人都唔會再中招：

💡 投資前必做檢查清單

1. 查牌照：上SFC網站查公司有無牌照（https://www.sfc.hk/）
2. 搜尋負評：Google「公司名 + 騙局」、「公司名 + 詐騙」睇下有無受害者
3. 驗證App：只從官方App Store/Play Store下載，睇開發者資料同評論
4. 問專業意見：唔明白嘅產品，問下銀行理財顧問或專業人士

💡 財務安全習慣

• 分散風險：唔好將全部積蓄放落單一投資
• 設定止蝕：一發現有問題，立即停止注資
• 定期檢查：每月review自己嘅投資組合

💡 心理防線

• 拒絕FOMO：唔好驚執輸，錯過咗仲有好機會
• 質疑一切：對「獨家機會」、「內部消息」保持懷疑
• 與人商量：大額投資前，同可信嘅家人朋友討論

常見問題FAQ

Q1: AT99已經俾人拉咗未？

暫時未有官方公布拉人消息，網上仲見到有唔同變種嘅類似騙局出現，要保持警惕。

Q2: 報警後可以拎返幾多錢？

好難講，視乎騙徒有無洗走啲錢同警方進度，但機會通常不大，所以最緊要係預防。

Q3: 細金額洗唔洗報警？

要！好多騙案都係靠細金額累積，你嘅報案可能成為破案關鍵。

Q4: 朋友仲玩緊AT99，點勸佢？

比呢篇文佢睇，用理性數據分析回報嘅不合理性，必要時可以通知佢家人。

Q5: 有無其他類似AT99嘅騙局要小心？

最近要小心「FINTECH」、「區塊鏈」、「量化交易」為名嘅高回報計劃，全部運作模式同AT99相似。

總結

AT99只係眾多投資騙局中嘅冰山一角，未來肯定會有更多精心設計嘅陷阱等緊大家。記住以下三大心法：

1. 唔好貪：回報高過10%已經要打問號
2. 做足功課：查牌照、睇評論、問專業意見
3. 信正規渠道：銀行、持牌證券行先係穩陣選擇

如果你身邊有人仲考慮緊投資AT99或者其他不明平台，立即分享呢篇文比佢，可能就係幫佢避過一劫！記住，賺錢無捷徑，穩陣理財先係王道！

企業信貸利率點計？一文教你全面了解企業信貸

企業信貸係好多中小企老闆都關心嘅話題，尤其係喺資金周轉唔夠靈活嘅時候，企業信貸就成為咗救命稻草。不過，好多老闆都會問：「企業信貸利率點計？」、「點樣先可以申請到低息貸款？」等問題。今日，我哋就嚟深入探討一下企業信貸嘅利率計算方法，以及申請時要注意嘅事項，等你可以更精明地選擇適合自己公司嘅信貸方案。

1. 企業信貸利率點計？

企業信貸嘅利率計算方式其實有好多種，主要取決於貸款機構同埋你公司嘅財務狀況。以下係幾種常見嘅計算方式：

1.1 固定利率 vs 浮動利率

• 固定利率：即係貸款期間利率保持不變，無論市場利率點樣波動，你每個月嘅還款金額都係固定嘅。呢種方式適合想穩定還款嘅企業，特別係喺利率上升週期時，可以避開利率上升嘅風險。

• 浮動利率：利率會跟住市場利率波動而變動，通常會以某個基準利率（例如香港銀行同業拆息 HIBOR）為基礎，再加上一個固定嘅百分比。浮動利率喺利率下降時會比較有利，因為還款金額會減少；但如果利率上升，還款壓力就會加大。

1.2 年利率（APR） vs 月利率

• 年利率（APR）：即係一年內嘅總利息成本，通常係以百分比表示。APR 會包括貸款嘅利息、手續費、行政費等所有費用，所以係一個比較全面嘅利率指標。企業可以根據 APR 去比較唔同貸款機構嘅利率水平。

• 月利率：即係每個月嘅利息費用，通常係以年利率除以 12 個月計算。月利率比較直觀，方便企業計算每個月嘅還款金額。

1.3 利率計算公式

企業信貸嘅利率計算通常會用到以下公式：

利息 = 貸款金額 × 利率 × 貸款期限

例如，如果你借咗 100 萬港幣，年利率係 5%，貸款期限係 1 年，咁利息就係：

100 萬 × 5% × 1 = 5 萬港幣

當然，實際計算會更加複雜，因為好多貸款機構會採用「複利計算」或者「分期還款」嘅方式，需要考慮利息嘅累積同埋還款時間。

2. 影響企業信貸利率嘅因素

企業信貸利率唔係固定嘅，會受到多種因素影響。以下係幾個主要因素：

2.1 公司財務狀況

貸款機構通常會睇你公司嘅財務報表，包括收入、盈利、負債比率等。如果公司財務穩健，收入穩定，利率通常會比較低；相反，如果公司負債高、盈利不穩定，利率可能會高啲。

2.2 貸款金額同埋期限

貸款金額越大、期限越長，利率通常會越高。因為貸款機構需要承擔更多風險，所以會透過提高利率嚟補償。

2.3 抵押品

如果你可以提供抵押品（例如物業、機器設備等），貸款機構會認為風險較低，所以利率會相對低啲。如果係無抵押貸款，利率通常會高啲。

2.4 市場環境

市場利率嘅波動都會影響企業信貸利率。例如，如果香港銀行同業拆息（HIBOR）上升，企業信貸利率通常都會跟住上升。

3. 點樣申請到低息企業信貸？

想申請到低息企業信貸，以下有幾個小貼士：

3.1 準備好財務報表

貸款機構會仔細審查你公司嘅財務狀況，所以申請之前一定要準備好最新嘅財務報表，包括資產負債表、損益表、現金流量表等。如果公司財務狀況良好，貸款機構會更願意提供低息貸款。

3.2 提高公司信貸評級

公司信貸評級係貸款機構評估風險嘅重要指標。你可以透過準時還款、減少負債、增加收入等方法來提高公司信貸評級，從而獲得更低嘅利率。

3.3 比較唔同貸款機構

唔同貸款機構嘅利率水平可能會有好大差異，所以申請之前一定要貨比三家。你可以利用網上比較平台，或者直接向多間銀行同財務公司查詢，揀選最適合嘅方案。

3.4 考慮抵押貸款

如果你有資產可以抵押，例如物業、機器設備等，可以考慮申請抵押貸款。通常抵押貸款嘅利率會比無抵押貸款低好多，而且貸款金額亦會更大。

4. 企業信貸申請流程

企業信貸嘅申請流程通常包括以下幾個步驟：

4.1 準備文件

• 公司註冊文件
• 財務報表（過去 2-3 年）
• 稅單
• 商業計劃書（如有需要）
• 抵押品文件（如有）

4.2 提交申請

向貸款機構提交申請表格同埋相關文件。部分機構會要求你提供更多資料，例如公司業務簡介、未來發展計劃等。

4.3 審批

貸款機構會審核你嘅申請，包括財務狀況、信貸評級、抵押品價值等。審批時間通常需要幾日至幾星期不等。

4.4 簽署合約

如果申請獲批，貸款機構會提供一份貸款合約，列明貸款金額、利率、還款期限等條款。簽署合約前一定要仔細閱讀所有條款，確保自己明白還款責任。

4.5 提取貸款

簽署合約後，貸款機構會將貸款金額轉賬到你指定嘅銀行戶口，你就可以開始使用呢筆資金。

5. 企業信貸注意事項

申請企業信貸時，以下幾點要特別注意：

5.1 還款能力

貸款之前一定要評估自己公司嘅還款能力，確保每個月嘅還款金額唔會對公司造成太大壓力。如果還款能力不足，可能會導致公司財務狀況惡化。

5.2 隱藏費用

除咗利息之外，部分貸款機構可能會收取手續費、行政費、提前還款罰款等隱藏費用。申請之前一定要問清楚所有費用，避免日後出現爭議。

5.3 貸款用途

企業信貸通常會要求你說明貸款用途，例如擴充業務、購買設備、支付員工薪金等。貸款機構可能會監察資金用途，確保你用喺合約規定嘅範圍內。

6. 總結

企業信貸利率嘅計算方式同埋影響因素有好幾種，老闆們申請貸款之前一定要做好功課，了解清楚利率計算方法、貸款機構嘅要求、以及自己公司嘅財務狀況。如果你能夠提供充足嘅文件、提高公司信貸評級、比較唔同貸款機構，就有機會申請到低息貸款，幫助公司渡過難關。

希望呢篇文章可以幫到你更了解企業信貸利率嘅計算方法同埋申請流程。如果你仲有其他問題，歡迎留言討論，或者直接向專業嘅財務顧問查詢！

【AT99 詐騙】拆解背後集團運作手法 香港人中伏個案大揭秘

AT99 詐騙係咩嚟？點解咁多人中招？

最近成日聽到人講 AT99 詐騙，究竟係咩來頭？等我同大家拆解下呢個近年活躍於香港同東南亞嘅投資騙局。AT99 自稱係一間來自新加坡嘅高科技投資平台，標榜可以幫你用「AI 量化交易」賺取高達每月 20% 嘅回報，聽落真係好吸引，但其實係一個精心設計嘅龐氏騙局！

唔少香港人中招，特別係啲中年投資者同退休人士，貪佢回報高又聲稱「低風險」，結果連本都拎唔返。根據警方數字，單係 2023 年上半年，就已經有超過 50 宗相關報案，涉及金額超過 2 億港元，真係好誇張！

AT99 詐騙集團嘅運作模式大拆解

第一步：豪裝門面呃信任

AT99 詐騙集團好識包裝，佢哋會：

• 租用中環、金鐘等高級寫字樓做辦公室
• 網站設計極具專業感，仲要有晒中英文版本
• 偽造大量「國際認證」同「合作機構」標誌
• 聘請外籍人士做「高層」增加可信度

我見過有受害者話，參觀佢哋辦公室時，仲有專人用英文介紹，仲要著晒西裝打呔，個場面真係好似國際大公司咁款！

第二步：社交媒體全面洗腦

佢哋嘅宣傳攻勢好犀利：

1. Facebook/IG 廣告：成日彈出嚟話「退休無憂」、「財務自由」
2. KOL 合作：搵一啲小型網紅幫手推廣，畀錢佢哋做「見證」
3. WhatsApp 群組：每日轟炸「成功案例」同「今日收益」
4. 線下講座：定期搞免費投資講座，仲會包茶點添！

最陰險係佢哋會偽造交易記錄，用 Photoshop 整啲假嘅賬戶截圖，顯示「用戶」賺緊大錢，令人唔覺意就心動。

第三步：分級佣金制度拉人頭

AT99 最典型嘅運作模式係：

1. 入場費門檻：最低 5 萬港元起跳，VIP 級別要過百萬
2. 推薦獎勵：每拉一個新會員就有 10-15% 佣金
3. 團隊分紅：下線再發展下線，上線可以抽更多
4. 階級晉升：做到某個業績可以升「總監」、「合夥人」

呢種模式令到唔少受害人本身都變咗幫兇，為咗拎返自己啲錢或者賺佣金，不自覺幫手拉更多親朋好友落水。

第四步：初期畀甜頭引你加碼

詐騙集團最叻就係：

• 新會員頭 1-2 個月真係會收到「分紅」
• 金額唔大，可能幾千蚊，令人覺得「真係有錢賺」
• 客服態度極好，24/7 秒回訊息
• 之後就會游說你加大投資額「賺更多」

有受害者分享，最初入咗 10 萬，頭兩個月真係收到共 2 萬蚊「利潤」，跟住就信到十足十，再加碼 50 萬，點知之後就開始以各種理由拖延出金。

點解警方咁難拉人？集團背後組織揭秘

AT99 詐騙集團嘅架構非常複雜：

1. 境外註冊避開監管

• 公司註冊喺開曼群島、塞舌爾等離岸地區
• 伺服器設喺東歐或東南亞
• 用虛擬貨幣轉移資金增加追蹤難度

2. 分工明確嘅犯罪網絡

根據國際刑警調查，集團通常分為：

• 核心團隊：幕後主腦，通常藏身東南亞
• 技術組：負責維護網站同APP，製造假數據
• 市場組：本地推廣團隊，香港有地下辦公室
• 洗錢組：專業處理黑錢，透過空殼公司轉移

3. 定期轉換名目逃避追查

當一個平台名聲臭咗之後，佢哋會：

1. 突然宣稱「系統升級」
2. 推出「2.0 新版」換個名再嚟過
3. 原有會員要「補差價」先可以轉會
4. 舊平台慢慢停止運作

過去幾年，類似 AT99 嘅平台已經換過至少 5-6 個名，包括 ET88、QuantX 等，其實都係同一班人運作。

真實受害者個案分享

個案一：退休教師失百萬積蓄

陳女士（化名），62 歲退休教師：

「最初係舊同事介紹，話佢個女做金融嘅，推薦呢個平台好穩陣。我睇過佢個網好專業，仲有埋熱線電話。頭兩個月真係收到錢，仲介紹埋我家姐加入。點知當我地總共投入咗過百萬後，個平台就話系統維護，跟住客服全部失蹤...而家成日瞓唔著，覺得好對唔住家人。」

個案二：年輕夫婦結婚本被呃清光

阿強同阿欣，30 出頭：

「我哋儲咗 80 萬諗住結婚同買樓首期，見 AT99 話年回報有成 240%，諗住放半年賺多啲。點知放錢入去後，個經理不停叫我哋升級 VIP 話有多著數，結果越陷越深。而家婚禮要延期，仲唔敢同屋企人講...」

點樣分辨同避免中招？

危險信號你要知

見到以下情況就要打醒十二分精神：

☠️ 聲稱月回報超過 5% 嘅「低風險」投資
☠️ 強調「限量名額」、「即將截止」製造焦慮
☠️ 拒絕提供公司註冊編號等具體資料
☠️ 出金要收「手續費」或設不合理條件
☠️ 主要靠人傳人推廣，無正式廣告

自我檢查清單

投資前問清楚：

1. 間公司有冇喺香港證監會登記？（查詢 SFC 官網）
2. 所謂嘅「AI 交易」有冇第三方驗證？
3. 合約條款係咪清晰列明風險？
4. 試下提取小額資金，睇下係咪順暢？
5. 有冇獨立媒體或金融機構報道過？

中咗招點算好？自救步驟

如果唔好彩已經中伏，記住：

1. 立即報警：去差館備案，帶齊所有證據
2. 保存記錄：截圖所有對話、轉賬紀錄
3. 通知銀行：嘗試停止可疑轉賬
4. 唔好再入錢：無論對方點威逼利誘
5. 心理輔導：好多受害者需要情緒支援

警方商業罪案調查科提醒，而家有專責小組跟進呢類案件，愈早報案愈大機會追返部份損失。

常見藉口同拆穿方法

詐騙集團嘅藉口同破解方法：

| 詐騙藉口 | 事實真相 | |----------|----------| |「系統升級中」| 其實係準備走佬 | |「政府打壓所以暫停出金」| 正規平台唔會咁 | |「你再介紹多兩個客就即時出到金」| 想呃多啲人 | |「你嘅賬戶涉及洗黑錢被凍結」| 製造恐慌呃解凍費 |

記住：正規投資平台絕對唔會限制你提取自己嘅資金！

總結：提高警覺保護血汗錢

AT99 呢類詐騙之所以成功，就係捉住人貪心同羊群心理。記住以下金句：

「太好賺嘅機會輪唔到你知」
「正經生意唔使靠拉人頭」
「香港地邊有咁多隱世股神」

而家網絡騙局層出不窮，手法仲會不斷進化。最緊要係保持警惕，唔好怕面懵拒絕可疑投資建議。你嘅血汗錢，值得更好嘅保護！

如果懷疑自己或身邊人可能中伏，立即致電警方防騙熱線 18222 查詢，越早行動挽回損失嘅機會越大！

殖利率計算：投資者必學嘅基本知識

喺投資嘅世界入面，殖利率（Yield）係一個非常重要嘅概念，尤其係對於鍾意投資債券、股票或者其他固定收益產品嘅人嚟講。好多網友成日都會問：「殖利率計算公式係咩？」、「點樣計先準確？」等問題。今日我哋就深入淺出咁講解吓殖利率嘅計算方法，等大家可以更清楚咁理解呢個概念，從而做出更明智嘅投資決定。

1. 殖利率係咩？

殖利率，英文叫 Yield，係指投資者從一項投資中獲得嘅回報率。簡單嚟講，佢反映咗你投資嘅每一蚊可以賺到幾多錢。殖利率可以用喺債券、股票、基金等唔同嘅投資產品上，但最常見嘅係用喺債券同股票。

• 債券嘅殖利率：指債券嘅利息收入同債券價格嘅比率。
• 股票嘅殖利率：指股票嘅股息收入同股票價格嘅比率。

殖利率越高，代表你嘅投資回報越高；相反，殖利率越低，回報就越低。不過，高殖利率可能意味住投資風險亦高，所以投資者要小心衡量。

2. 殖利率計算公式

網友成日問嘅「殖利率計算公式係咩？」其實並唔複雜，以下係最常用嘅公式：

2.1 債券殖利率計算公式

債券嘅殖利率通常分為 當期殖利率（Current Yield）同 到期殖利率（Yield to Maturity, YTM）。

當期殖利率（Current Yield）

當期殖利率係指債券每年嘅利息收入同債券當前市場價格嘅比率。公式如下：

當期殖利率 = (每年利息收入 / 債券市場價格) × 100%

例子：假設你買咗一張面值 $1,000 嘅債券，每年嘅利息係 $50，而家債券嘅市場價格係 $950。咁當期殖利率就係：

當期殖利率 = ($50 / $950) × 100% = 5.26%

到期殖利率（Yield to Maturity, YTM）

到期殖利率係指如果你持有債券直到到期日，你可以獲得嘅總回報率。呢個計算會考慮埋債券嘅價格、票面利率、到期日同埋利息再投資嘅因素。公式比較複雜，通常需要用財務計算機或者Excel嚟計。

到期殖利率 = [C + (F - P) / n] / [(F + P) / 2]

其中： - C = 每年嘅利息收入 - F = 債券嘅面值 - P = 債券嘅市場價格 - n = 到期年數

2.2 股票殖利率計算公式

股票嘅殖利率叫 股息殖利率（Dividend Yield），係指公司派發嘅股息同股票市場價格嘅比率。公式如下：

股息殖利率 = (每年股息 / 股票市場價格) × 100%

例子：假設你買咗一隻股票，每股嘅市場價格係 $100，每年派發嘅股息係 $5。咁股息殖利率就係：

股息殖利率 = ($5 / $100) × 100% = 5%

3. 點解要計殖利率？

殖利率唔單止係一個數字，佢仲可以幫你：

• 比較唔同投資產品：例如你可以比較兩隻股票或者兩張債券嘅殖利率，睇吓邊個回報更高。
• 評估投資風險：通常殖利率越高，代表風險越大。例如高息股可能因為公司盈利唔穩定而派高息。
• 預測未來回報：殖利率可以幫你估算未來嘅投資收益，從而決定係咪值得投資。

4. 殖利率計算嘅注意事項

雖然殖利率計算公式睇落簡單，但實際應用時有啲細節要留意：

4.1 債券價格波動

債券嘅市場價格會隨住利率變化而波動，所以當期殖利率會因為價格變化而改變。例如債券價格上升，殖利率就會下降；相反，債券價格下跌，殖利率就會上升。

4.2 股息穩定性

股票嘅股息殖利率係基於公司派發嘅股息計算，但如果公司突然減少或者停派股息，咁股息殖利率就會失真。所以投資者要留意公司嘅盈利能力同派息政策。

4.3 稅務因素

投資收益可能需要繳稅，所以計算殖利率時要考慮埋稅後收益。例如債券利息收入可能要繳納利息稅，而股息收入可能有股息稅。

5. 殖利率同投資策略

殖利率可以幫助投資者制定唔同嘅投資策略。以下係幾種常見嘅策略：

5.1 高殖利率策略

高殖利率策略係指投資啲殖利率高嘅股票或者債券，目標係獲得穩定嘅現金流。呢種策略適合退休人士或者需要穩定收入嘅投資者。

風險：高殖利率可能代表公司或者發債機構嘅財務狀況唔穩定，所以投資者要小心評估風險。

5.2 成長型策略

成長型策略係指投資啲殖利率較低但增長潛力大嘅股票。呢啲公司通常將盈利再投資，而唔係派發股息。

風險：呢類股票嘅價格波動較大，適合風險承受能力較高嘅投資者。

5.3 平衡型策略

平衡型策略係指同時投資高殖利率同成長型股票，分散風險之餘亦可以獲得穩定收益同增長潛力。

6. 總結

殖利率係一個非常重要嘅投資指標，可以幫助投資者評估投資回報同風險。無論係債券定股票，殖利率計算公式都係相對簡單，但實際應用時要考慮埋市場價格、股息穩定性同稅務等因素。

希望呢篇文章可以幫大家更清楚咁理解殖利率嘅計算方法同應用。如果你有任何問題，歡迎留言討論！

延伸閱讀： - 債券投資入門：點樣選擇適合嘅債券？ - 股息投資策略：點樣揀高息股？ - 投資風險管理：點樣分散風險？